Показатель долговой нагрузки: каким он должен быть, чтобы банк одобрил кредит
Что такое показатель долговой нагрузки
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это соотношение ежемесячных платежей по кредитам и займам заемщика к его доходу. Простыми словами, это индикатор, который показывает, какую часть заработка человек тратит на погашение долгов. Например, если ваш доход 100 000 ₽, а платежи по кредитам — 30 000 ₽, ПДН составит 30%. Чем выше этот процент, тем сложнее получить новый кредит.
Банки используют ПДН, чтобы оценить риски: если большая часть дохода уходит на долги, у заемщика может не хватить средств на новые обязательства. С 2021 года Центральный банк РФ обязал все кредитные организации рассчитывать этот показатель для физических лиц. Его максимальное значение регулируется, что помогает снизить число «кредитных капканов» и делает кредитование выгоднее для заемщиков.
Как рассчитывается показатель долговой нагрузки
Формула расчета ПДН: Платежи по кредитам / Доход × 100%. В платежи включаются все обязательные расходы: ипотека, автокредиты, кредитные карты, микрозаймы. Доход учитывается «чистый» — после вычета налогов. Например, при зарплате 80 000 ₽ и ежемесячных выплатах по кредитам 25 000 ₽ ПДН = (25 000 / 80 000) × 100% = 31,25%.
Однако банки часто корректируют расчет. Например, если у заемщика есть иждивенцы, к платежам могут прибавить прожиточный минимум на каждого члена семьи. Также некоторые банки учитывают будущий платеж по новому кредиту: если вы берете ипотеку с выплатой 20 000 ₽, эта сумма сразу добавится к ПДН.
Для чего банку рассчитывать ПДН
Главная цель — минимизировать риск невозврата кредита. Если ПДН заемщика превышает 50%, вероятность просрочки возрастает в 2–3 раза. Банки обязаны соблюдать нормативы ЦБ: например, для необеспеченных кредитов (потребительских, кредитных карт) максимальный ПДН не должен превышать 50%, а для ипотеки — 60%.
Кроме того, ПДН влияет на условия кредитования. При низком показателе (до 30%) банк может предложить сниженную ставку или увеличить сумму займа. Если ПДН близок к пределу, клиенту либо откажут, либо одобрят кредит с повышенной процентной ставкой.
Как самостоятельно рассчитать долговую нагрузку
- Сложите все ежемесячные платежи по кредитам: ипотека, автокредит, микрозаймы, минимальные платежи по кредитным картам.
- Рассчитайте общий доход: зарплата, подработка, алименты, рента.
- Разделите сумму платежей на доход и умножьте на 100%.
Например:
- Платежи: 15 000 ₽ (ипотека) + 8 000 ₽ (автокредит) = 23 000 ₽.
- Доход: 75 000 ₽.
- ПДН = (23 000 / 75 000) × 100% = 30,6%.
Важно учитывать, что банки могут включать в расчет скрытые обязательства: например, поручительство по чужому кредиту или просроченные долги. Уточните в бюро кредитных историй (БКИ), какие данные передаются в банки.
Каким должен быть ПДН для получения кредита
Оптимальный ПДН для одобрения кредита — до 40%. В этом случае банк считает заемщика надежным. Например, при доходе 120 000 ₽ допустимые платежи — 48 000 ₽. Однако для некоторых продуктов действуют исключения:
- Ипотека: ПДН до 60% (по нормативам ЦБ).
- Кредитные карты: до 50%, но банки часто отказывают при ПДН выше 30–40%.
- Автокредиты: до 50%, но с учетом страхования и эксплуатационных расходов.
Если ПДН превышает 60%, шансы на одобрение близки к нулю. Исключение — кредиты под залог имущества (например, квартиры или автомобиля). Но даже в этом случае банк может потребовать созаемщика или повысит ставку.
Как снизить кредитную нагрузку
- Рефинансируйте кредиты. Объедините несколько займов в один с меньшим платежом. Например, рефинансирование трех кредитов (платежи 25 000 ₽) в один с выплатой 18 000 ₽ снизит ПДН на 7%.
- Увеличьте доход. Официальная подработка, сдача квартиры или переход на более высокооплачиваемую должность. Даже +10 000 ₽ к доходу при ПДН 50% снизят показатель до 45%.
- Закройте мелкие кредиты. Погасите кредитные карты или микрозаймы — это уменьшит ежемесячные платежи. Например, закрытие карты с платежом 5 000 ₽ при доходе 100 000 ₽ снизит ПДН на 5%.
- Откажитесь от новых долгов. Не берите кредиты 6–12 месяцев. За это время улучшится кредитная история, а ПДН снизится за счет сокращения числа обязательств.
Примеры расчетов
- До рефинансирования:
Платежи: 40 000 ₽ (ипотека) + 10 000 ₽ (потребительский кредит) = 50 000 ₽.
Доход: 100 000 ₽.
ПДН = 50%. - После рефинансирования:
Новый платеж: 45 000 ₽.
ПДН = 45%.
Важные нюансы
- Скрытые долги: Алименты, долги по ЖКХ или налогам тоже влияют на ПДН.
- Непостоянный доход: Если вы фрилансер, банк может учитывать средний доход за 6–12 месяцев.
Заключение
ПДН — ключевой показатель для банков. Чтобы повысить шансы на одобрение кредита:
- Держите ПДН в пределах 30–40%.
- Рефинансируйте старые долги.
- Увеличивайте доход и избегайте новых займов.
Помните: даже при высоком ПДН можно получить кредит, предоставив залог или привлекая созаемщика. Но лучшая стратегия — сохранять финансовую дисциплину и регулярно проверять свою кредитную историю.