Грейс (льготный) период по кредитной карте: что такое беспроцентный период, как работает

Грейс-период: что это такое простыми словами и как с его помощью не платить проценты по кредитной карте

Что такое грейс-период по кредитной карте

Грейс-период — это срок, в течение которого банк не начисляет проценты на потраченные по кредитной карте средства, если долг погашен вовремя. Простыми словами, это «беспроцентная рассрочка»: вы можете пользоваться деньгами банка, но обязаны вернуть их до окончания льготного периода, чтобы избежать переплат.

Грейс-период состоит из двух частей: расчетного периода (время совершения покупок) и платежного периода (время на погашение долга). Например, если вы потратили деньги 1 июня, а грейс длится 30 дней, то до 30 июня — расчетный период, а до 10 июля — платежный. Важно уложиться в оба срока.

Зачем грейс-период нужен банкам

Банки предлагают грейс-период, чтобы привлечь клиентов, которые хотят пользоваться кредитом без переплат. Это повышает лояльность и увеличивает количество транзакций по карте. Чем чаще клиент использует карту, тем выше вероятность, что он однажды не успеет погасить долг и начнет платить проценты.

Кроме того, банки зарабатывают на комиссиях за обслуживание карты, платных услугах или процентах за снятие наличных. Даже если клиент всегда вовремя гасит долг, банк получает доход от партнеров (магазинов, сервисов) за каждую операцию по карте.

Виды грейс-периодов

1. Льготный период на основе расчетного периода
   Здесь грейс привязан к отчетной дате. Например, с 1 по 30 июня — расчетный период, а до 10 июля — платежный. Все покупки, совершенные в июне, нужно погасить до 10 июля. Если потратить деньги 30 июня, на погашение будет всего 10 дней.
2. Грейс-период по каждой операции отдельно
   Каждая покупка получает индивидуальный льготный срок. Например, если вы купили телефон 5 июня, а кофеварку — 15 июня, то по каждой из них будет свой отсчет грейса (например, 50 дней с даты операции).

Когда начинается и заканчивается беспроцентный период

Начало грейса зависит от типа карты. В первом случае (расчетный период) отсчет стартует с даты формирования отчета. Во втором — с момента совершения операции. Например, карта с отчетом 25 числа: все траты с 25 мая по 24 июня нужно погасить до 10 июля.

Окончание грейса — это последний день платежного периода. Если не внести всю сумму до этой даты, проценты начислятся за весь срок пользования деньгами, начиная с даты покупки. Даже один день просрочки лишает льготы.

«Честный» и «нечестный» грейс

«Честный» грейс-период подразумевает, что проценты не начисляются, если вы погасили долг в срок. Например, вы потратили 30 000 ₽, вернули их до конца грейса — переплата 0 ₽. Такие условия обычно указаны крупным шрифтом в рекламе.

«Нечестный» грейс — когда банк начисляет проценты с момента покупки, но «прощает» их при своевременном погашении. Если вы опоздаете на день, придется заплатить проценты за весь период. Такие условия часто скрыты в договоре мелким шрифтом.

Как рассчитать льготный период по кредитной карте

Для расчета нужно знать: дату закрытия расчетного периода, дату платежа и срок грейса. Например, если отчет формируется 25-го числа, а платеж — 10-го, то грейс длится с 25-го до 10-го следующего месяца (45 дней). Покупка 26 мая должна быть погашена до 10 июля.

Для карт с индивидуальным грейсом для каждой операции срок считается с даты покупки. Например, грейс — 55 дней. Если вы купили товар 1 июня, погасить долг нужно до 26 июля (55 дней). Используйте мобильное приложение банка или календарь, чтобы не пропустить срок.

На что распространяется льготный период

Грейс-период обычно действует только на безналичные покупки: оплата в магазинах, онлайн-покупки, переводы. На снятие наличных проценты начисляются сразу, часто по повышенной ставке (до 50-60% годовых). Также комиссии за обналичивание могут достигать 3-5% от суммы.

Исключение — карты с льготным периодом на все операции, включая снятие наличных. Но такие предложения редки. Всегда уточняйте условия в договоре: некоторые банки исключают из грейса оплату ЖКХ, штрафов или переводы.

Что делать, если просрочил оплату

Если не успели погасить долг, как можно скорее внесите всю сумму. Проценты начислят за весь срок пользования деньгами, но чем раньше вы погасите, тем меньше переплата. Например, при долге 50 000 ₽ и ставке 30% годовых за 10 дней просрочки начислят около 410 ₽.

Если просрочка превысила 5-7 дней, сообщите в банк о форс-мажоре. Иногда можно договориться о снижении штрафа или реструктуризации долга. Но регулярные просрочки ухудшают кредитную историю.

Выгодно ли пользоваться кредитками с льготным периодом

Да, если вы дисциплинированны и всегда вовремя гасите долг. Это позволяет бесплатно пользоваться заемными деньгами и копить бонусы (кешбэк, мили). Например, оплачивая картой все покупки, вы получаете 5% кешбэка, а банк не берет проценты.

Однако риски есть: случайная просрочка, технические ошибки, невнимательность приведут к начислению процентов. Кроме того, соблазн потратить больше, чем можно погасить, может привести к долговой яме.

Популярные вопросы о льготном периоде

Можно ли снимать наличные с кредитной карты?
Да, но обычно грейс-период на это не распространяется. Проценты начисляются с первого дня, часто с дополнительной комиссией. Например, сняли 10 000 ₽ — сразу заплатите 300 ₽ комиссии + 20 ₽ в день.

Что будет, когда закончится грейс-период?
Если долг не погашен, банк начислит проценты за весь срок — с даты покупки до полного погашения. Например, при долге 100 000 ₽ и ставке 25% переплата за месяц составит около 2050 ₽.

Преимущества и недостатки кредитных карт с грейс-периодом

Плюсы:

• Возможность беспроцентного кредита.
• Кешбэк, бонусы, страховки.
• Гибкость: используете деньги только когда нужно.

Минусы:

• Высокие проценты при просрочке (до 40-50%).
• Сложности с отслеживанием дат.
• Риск импульсных покупок.

Как правильно пользоваться грейс-периодом: главное

1. Всегда погашайте полный долг, а не минимальный платеж.
2. Установите напоминания о дате платежа.
3. Не используйте карту для снятия наличных.

Пример: Если ваш грейс заканчивается 10 июля, а отчетный период — 25 июня, все траты с 25 мая по 24 июня должны быть погашены до 10 июля. Покупка 23 июня дает всего 17 дней на погашение.

Пример «честного» грейса

Карта с грейсом 60 дней: отчет формируется 1-го числа, платеж — 25-го. Покупка 5 июня попадает в отчет до 1 июля, погасить нужно до 25 июля. Проценты — 0%, если уложились в срок.

Пример «нечестного» грейса

Банк обещает 100 дней без процентов, но начисляет их с даты покупки. При просрочке вы платите проценты за все 100 дней. Например, долг 50 000 ₽ при ставке 30% обойдется в 4109 ₽.

В чем подвох грейс-периода?

Банки рассчитывают, что клиент ошибется с датой или потратит больше, чем может вернуть. Также условия могут меняться: сокращение срока грейса, скрытые комиссии. Всегда читайте договор.

Возобновляется ли грейс-период после своевременного погашения долга?

Да, если вы полностью погасили задолженность, новый грейс начнется с следующего расчетного периода. Но если остался хотя бы 1 ₽ долга, проценты начислят на всю сумму.

Какая процентная ставка действует, если допустить просрочку?

Обычно это стандартная ставка по карте — 25-49% годовых. Некоторые банки добавляют штрафы (до 20% от суммы долга). Например, при просрочке платежа на 10 000 ₽ штраф — 2000 ₽ + проценты.